Les taux d’emprunt immobilier à la hausse et les conditions d’accès au crédit plus difficiles vous freinent dans votre désir de vendre votre bien immobilier pour en acheter un autre. Le transfert de votre prêt immobilier peut être une solution pour vous !! Si cette pratique est moins courante en France qu’aux Etats-Unis, elle peut vous permettre d’effectuer une belle économie sur le financement de votre bien, compte tenu des conditions actuelles de crédit.
Le transfert de son prêt immobilier…qu’est-ce que c’est ??
La pratique la plus habituelle en France lorsqu’un propriétaire vend un bien immobilier pour en acheter un autre est de solder son crédit et d’effectuer ensuite un autre emprunt pour le financer. L’acheteur doit ainsi renégocier l’ensemble de son crédit auprès de l’établissement financier choisi.
Le transfert de prêt immobilier consiste plus simplement, à transférer les conditions d’emprunt du premier projet vers le financement du nouvel achat. Les avantages sont multiples !!
Cela permet d’abord de réduire les frais de dossier, d’éliminer les éventuelles pénalités de remboursement anticipé et surtout de conserver le taux d’emprunt initialement négocié avec l’établissement financier. Des frais de traitement peuvent cependant vous être facturés, mais la différence entre effectuer un transfert et contracter un nouveau prêt peut vraiment être substantielle, surtout si vous avez profité de taux particulièrement bas lors du premier achat.
Dans cette période où les taux d’emprunt sont repartis à la hausse, c’est bien entendu le plus gros avantage que vous allez tirer à transférer votre prêt !
Quelles sont les conditions pour transférer mon crédit ?
Pour que vous puissiez transférer votre prêt immobilier vers un autre projet, certaines conditions doivent être réunies concernant :
Le contrat :
Il faut tout d’abord que votre contrat originel prévoit cette possibilité de transfert. Une clause doit y être explicitement mentionnée. Dans le cas inverse, l’établissement financier n’aura aucune obligation à accepter votre demande qui aura alors peu de chance d’aboutir.
Le montant de votre achat :
La deuxième condition est que le montant de l’acquisition soit supérieur ou égal au capital restant dû qu’il vous reste à rembourser (Le CRD que vous retrouvez sur vos relevés). Si votre projet est de réduire vos mensualités pour un achat plus petit par exemple, cela ne passera pas…
La nature du bien acheté :
Le transfert du prêt devra également concerner un bien de même nature que le précédent. Un transfert de prêt peut se faire par exemple si vous vendez votre résidence principale pour en acheter une autre. A l’inverse, vous ne pourrez pas faire un investissement locatif en transférant le prêt de votre résidence principale.
Le délai entre la vente et l’acquisition :
Généralement, un délai maximum de 6 mois doit être respecté entre la vente de votre bien et l’achat du nouveau.
Votre historique de remboursement :
L’établissement financier pourra également refuser votre demande de transfert de prêt si vous avez connu dans le passé des incidents de paiement sur votre prêt en cours.
Et enfin la garantie du prêt :
Puisqu’une caution est transférable d’un achat à l’autre, l’organisme qui garantissait votre prêt originel devra bien sûr accepter de garantir votre nouveau prêt. SI vous aviez garanti votre premier crédit avec une hypothèque, vous aurez par contre des frais de mainlevée car elle ne pourra pas être transférée sur le nouveau bien.
Peut-on transférer l’assurance de son premier prêt vers le second ?
En fait, la question ne se pose même pas puisque votre prêt initial n’a pas été remboursé !! Votre assurance sera donc toujours effective sur celui-ci.
Si bien sur vous contractez un prêt complémentaire pour financer le reliquat de votre nouvel achat vous devrez l’adosser à une autre assurance.
Sachez que la loi Bourquin vous permet de changer l’assurance de votre crédit à chaque date anniversaire, qu’il y ait eu ou non un transfert de prêt. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre établissements pour évaluer les possibles économies que vous pouvez encore gagner sur cette partie en changeant d’assurance à ce moment-là.
En résumé
Un transfert de prêt présente de nombreux avantages tels que la conservation des conditions d’emprunt, une réduction de certains frais ou encore une simplification des démarches administratives.
Les conditions d’éligibilité sont très strictes avec une nécessité absolue qu’une clause de possibilité de transfert soit mentionnée dans votre contrat. Si vous avez pensé à négocier cette clause lors de la signature, il est temps pour vous de prendre rendez-vous avec votre banquier. Si votre contrat ne mentionne pas cette clause, pensez à la négocier pour votre futur emprunt
